Fintech發揮互聯網金融優勢


2016年6月30日 香港經濟日報《神州華評》

近年來,互聯網金融無疑是整個中國最火熱的一個詞彙之一,而談及互聯網金融,幾乎所有參與者又都會說到「普惠金融」這個詞。從「普惠」這兩個字的本意來看,代表着所有人都能夠享受到平等和便捷的服務。

之所以大家都認為普惠這個理念能夠通過互聯網金融得以延伸,主要源於互聯網開放、平等、普惠、協作、分享的精神。互聯網精神與金融的結合會令金融產品和服務交易成本更低、資訊不對稱更少、參與度更廣、受惠群體更大。

如果將互聯網金融與傳統金融做個對比,就能輕易發現兩者在客戶結構和利潤結構上都有着巨大的差異。傳統金融遵循典型的二八定律,客戶結構是金字塔型結構,而利潤結構則是倒金字塔形結構,由於少數經營客戶給傳統金融機構帶來了主要的盈利來源,因此其產品開發和金融服務的方向也是以關注頂層客戶的體驗為主。而對於小微業務由於需要付出相同的成本但卻無法獲得相應的收益,傳統金融機構肯定不會投入太多的時間和精力在小微業務。

互聯網金融雖然在客戶結構上同樣是金字塔形,但在利潤結構上則與傳統金融相反,這決定了互聯網金融關注的核心服務目標就是大眾客戶,再加上互聯網技術的應用可以大幅降低提供金融服務和金融產品的成本,這使得互聯網金融成為了金融市場實現普惠的最佳載體。

互聯網技術的應用,即Fintech(金融科技)技術的應用,是互聯網金融得以實現普惠的重要支撑,這其中區塊鏈、大資料、移動互聯、雲計算等技術的發展都為互聯網金融的普惠發展帶來了巨大的助益。區塊鏈技術是時下當紅的前沿技術,脫胎於虛擬貨幣比特幣,通過分散式帳本記帳的方式實現了去中心化、公開透明、不可篡改等特點,為互聯網金融的全方位資訊追溯提供了技術支援。大資料應用是借助互聯網彙集海量資料,通過資料模型分析處理技術提供安全準確的資訊,降低交易雙方的資訊不對稱程度,為互聯網金融的交易流程降低了資訊成本、減少了資訊不對稱的產生。移動互聯是依託移動互聯網的發展和智慧終端機的普及,降低了金融產品和金融服務對空間的依賴,令移動支付、網上理財等消費行為通過對碎片化時間的利用,成為可能。雲計算包括通過互聯網提供的應用服務以及資料中心提供的軟體與硬體服務。雲計算在互聯網金融領域的應用提高了運算效率和資料分析能力,分散了單一資料終端應對特殊事件的風險,同時還顯著降低了企業的硬體成本。這些技術的應用都在不同領域對互聯網金融的普及提供了支援。

簡化金融領域環節

具體到應用場景來看,Fintech也確實令整個金融領域在許多環節都得到了大幅簡化。舉個例子,互聯網金融出於對風險控制的需要,往往在註冊時需要進行一系列的認證,這成為了阻擋很多使用者真正觸及服務的最大障礙,我們常常可以看到這樣的場景,使用者在獲取互聯網服務的過程中,往往還要綫上下網點進行漫長複雜的認證過程,這種做法雖然在一定程度上確保了使用者資訊的真實可靠,降低了信任風險,但同時也完全拋棄了互聯網最大的優勢──便捷。但Fintech的引入,令良好的風險控制和便捷的用戶體驗得以兼顧。比如基於區塊鏈技術的電子簽名、人臉識別、大資料核算等,能夠同時保障企業和使用者的權益,降低資訊不對稱的潛在風險,還能保留互聯網的便捷性,這對於互聯網金融行業來說實在是不可或缺的重要一環。有句話在科技圈裏流傳甚廣,叫做「真正的科技是讓人感受不到科技的存在」,Fintech就是通過技術的應用在互聯網金融領域不斷降低用戶參與的障礙和門檻。

提高風險控制水平

中國對Fintech的需求十分急迫,中國的互聯網金融是全球發展速度最快的市場,不過雖然產品種類繁多、普及率廣,但市場龍蛇混雜風險事件頻發,而Fintech中有很多技術都能夠有效提高風險控制水準,為市場增信,對於中國金融市場而言,Fintech前沿技術的引入可以很好地配合國家互聯網+金融的戰略,進一步提高高品質普惠金融的供給。

從長期發展來看,金融行業由科技驅動的趨勢將愈發明顯,Fintech和互聯網金融的融合還將不斷加深,甚至改變絕大多數人獲取金融服務、以及生活的方式,真正令互聯網金融成為實現普惠金融的最佳平台。

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